「電子マネー」の版間の差分

電子マネー(でんしマネー、英:electronic money)とは、情報通信技術を活用した、企業により提供される決済サービスのことである。法的に位置づけられた通貨など、いわゆる貨幣(英:money)そのものではない。

電子マネーは、貨幣経済が実質的に貨幣という物品によってやり取りされていた所を、電子的なデータ(および通信→データ通信)によって決済する手法である。その意味では電子的な電信で実質市場経済が動いている状態も一種の貨幣の電子マネー化といえるが、一般に電子マネーという場合は、この決済手段を末端の小売レベルにまで推し進めた状態を指す。

電子マネーには幾つかの方法があるが、銀行ないし金融機関と小売店をオンラインで接続する方法から、金銭価値を電子化(情報機器や記憶媒体に置き換えること)して磁気カードやICカードなどに収納しオフラインで利用する方法、コンピュータネットワーク間取引だけで利用する方法など様々なものがある。

ただ、21世紀初頭現在に至るまでは様々な方式が平行進化の形で利用されており、各々の方式は従来の銀行間決済システムやクレジットカードシステムに比べ互換性が乏しく、紙幣や硬貨といった貨幣を代替・補完するレベルには至っていないのが現状である。その一端には、各社のシェア争いや貨幣のデータにおけるセキュリティ上の問題から、データなどの互換性向上には消極的であることも考えられる。いずれにしても、この互換性のなさから各々のサービスに対応した決済の場(所定の小売店やウェブサイト)ででしか利用できないといった面もあり、現金にはない制限も発生する。ただしこのような制限も、その多くでは従来のプリペイドカードや商品券など所定の商品やサービスでのみ利用できる形態よりは、より広く利用可能である。

電子マネーの発達によって期待できる恩恵としては、紙幣や貨幣、あるいは各種クレジット機能付きのカードやプリペイドカード・キャッシュカードといった様々な物品を一元管理して、携帯性の向上が期待でき、また決済の迅速化・確実性の向上も期待できる。これと同時に、決済に際して釣り銭をやり取りする必要も無く、釣り銭にまつわる不便さや問題を回避できる。それ以外には、以下のようなものが挙げられる。

• レジでの支払いの迅速化
• 乗車、入場時の支払いや確認の迅速化
• ネットでの支払い手段
• 現金を狙った犯罪機会の減少

他にも認証手段の導入により、紛失時の経済的損失の防止や個人認証手段としての利用、または既存のクレジットカードが持つ社会信用度(クレジット)証明手段など、様々な利便性も指摘される。FeliCaで展開されているように電子マネー機能を提供する機器に相乗りする形でポイントサービスなどの他のサービス形態が提供されることもあり、応用分野も期待される。

なお電子マネー^[1] は、日本銀行券など国家(中央銀行)が発行し、その価値を保証する経済学上の「通貨」ではなく、サービスを提供する会社による私製貨幣(代用通貨など)の一種である。

これらは利用者(消費者)にとってはあたかも通貨のように機能するが、実質的には通貨によって先払いされた金銭価値(単位)をデータ化したりして、決済の段階で金銭単位のデータをやり取りし、このやり取りされた金銭単位に応じて、予め先払いされ蓄えられた通貨から相殺される。

日本では原則として、金券やプリペイドカード等と同様に、前払式証票の規制等に関する法律が適用される^[1] 。磁気カード式やICカード式の電子マネーも規制の対象である。通信手段を用いるサーバー型の電子マネーは規制の対象外となっていたが、法改正により規制対象となる予定である。^[2]

また、電子マネーは預金には該当せず、銀行や信用金庫の預金に適用される預金保険は、電子マネーには適用されない。そのため発行企業が倒産した場合には、その価値の一部又は全部を失うリスクも存在する。供託金を供託している事業者による電子マネーについては、経営破綻時に財務省から供託金の分配を受けられる場合がある。(詳細はプリペイドカードを参照)。

「様々な店舗で利用できる」ような汎用性の高い電子マネーを発行する事業者となるには、小売店にまで行き届いたインフラの構築が必要となる。情報を記録するサーバや利用者が支払いに利用するインターフェースの普及などへの膨大な設備投資が必要で、これら決済システムの導入が普及の前提となるため、参入のハードルは高い。

電子マネーの実体は単純な電子的な媒体に記録された情報(→電子媒体)でしかないため、特に「貨幣との置き換え」を目指す電子マネーでは磁気カードと比較して偽造難易度が高く、複製や悪用の防止技術を組み込みやすいICカードが採用される傾向が見られる。こと非接触ICカードと移動通信体(携帯型の通信機器)を組み合わせることで決済やチャージ(銀行口座から電子マネーに金銭を振り分けること)する点などでも利便性がよく、携帯電話端末に内蔵されたサービスも見られる。日本ではソニーによるFeliCa技術を採用する電子マネーも一般に広く利用されている。ただ、これら電子媒体のデータを抜き取って複製・悪用するスキミングの懸念は拭えないなどの課題もあり、被害を防ぐ側と金銭データを狙う側のいたちごっこの関係は支払と決済の電子化の過程で黎明期から常に付きまとう問題である。

その一方、インターネット上にある電子商店街やオンラインゲームの支払いなど、インターネット上でのみのサービスを目的とした仮想マネーと呼ばれるものでは、認証手段の導入・運用などセキュリティ技術的な課題はあるものの、実体のあるインターフェイスの普及などは必要なく、要は決済データを管理し利用者の財布となる出納用のサーバ運営や認証手段があればサービスの提供が可能であるため、貨幣との置き換えを目指す電子マネーほど普及のハードルは高くなく、金銭の徴収手段といった点での仕組み作りが普及の鍵となる。このためコンビニエンスストアで使い捨ての形となるパスワードの記載された(印刷媒体に過ぎない)カードを販売するサービスも登場している。ただ、こちらは2006年6月に、ネットキャッシュでこのパスワードを辞書攻撃的に類推され、残額データが一部店舗からの販売前にも盗まれる^[3] などの事件もおきており、それら不正アクセスなどトラブルの防止が課題となっている。こちらはフィッシング詐欺やファーミングといった事件でも狙われやすい傾向も見られる。

従来から、銀行振り込みやクレジットカードによる決済システムはオンライン化が進められてきており、電子的な決済手段というものがなかったわけではない。しかし、1980年代前半に構想があり、1990年代後半から一般消費者でも利用できるようになってきた電子マネーは、これらとは異なり、インターネット経由の決済に特化したもの、またICカードなどの技術により従来の決済方法の欠点を解消して利便性を高めたものを指す。

従来の決済手段としては、

• クレジットカードは小売店で使用できるものの、百貨店や大型スーパーなど一部に限られ、使用時に署名も必要であるなど煩雑だった。また、インターネットショッピングではカード番号をネットワーク越しに販売業者に渡す必要があり、盗聴されたり販売業者によって不正使用されたりする危険性がある。
• 振り込みは、口座番号のみで不正使用される恐れは少ないものの、小売店では使用できない上、売買の際に振り込み確認の段階が必要でより煩雑。

などの欠点があった。

ネット 通販での仮想マネー的な決済方法手段として1990年代後半より導入がみられた。実店舗や自販機では使えないが、手軽さやプラットフォームを問わない融通性の面で都合が良く、2010年現在もインターネット上で電子マネー決済の主流は、これら仮想マネーサービスである。

主なものとしてWebMoney(ウェブマネー株式会社)、BitCash(ビットキャッシュ株式会社)など。

ビットワレットやNTTカードソリューションが企業向けの販促ソリューションとして電子マネーを活用している。Quoカードや図書カードに比べ普及は進んでいないが、発送コストやユーザ管理が容易なため、徐々にではあるが活用が進んでいる。

2000年代前半よりICカード、特に非接触型のICカード技術を用いた実店舗、自販機、ネット通販のいずれでも使える決済手段が新登場し、Edy、Suicaに加えて2007年にPASMO、WAON、nanacoが加わったことをきっかけに、2000年代後半から急激に流通し始めている。これも(新たな種類の)電子マネーと呼ばれるようになっている。おサイフケータイやFeliCaリーダー付きパソコンの普及で、前述の仮想マネーの機能を包含して、ネット通販でも使われるようになってきている。

具体的には、ICカードを利用して暗号技術を駆使することで、貨幣価値の捏造・偽造、複製、窃盗を防止している。決済手段としては非接触型決済の分類に入る。

これらは、従来の決済手段の欠点を解消して利便性を高めたもの、ネット上でも日常でも硬貨入れ代わりに使用できるような決済手段、すなわち貨幣価値の移動を消費者側から提供者側へ「その場で」「簡便な操作で」「電子的」完結することを目指したものである。

日本では非接触型ICチップ通信技術・Felicaを採用したものが多い。FeliCaを使用していることから物理的な互換性はあるが、システムの互換性は図られていない事が多い。以下には、代表的なものを記す。

• プリペイド
  • おサイフケータイにも対応
    • Edy(ビットワレット株式会社)
    • Suica(東日本旅客鉄道株式会社)※(注記)おサイフケータイ版は「モバイルSuica」の名称で提供。PASMO・ICOCA・TOICA・Kitaca・SUGOCA・nimoca・はやかけんと相互利用可能
    • nanaco(株式会社セブン・カードサービス)※(注記)カード型nanacoはQUICPayにも対応
    • WAON(イオンリテール株式会社)
    • ICい〜カード(伊予鉄道株式会社)※(注記)docomo端末のみ
  • カード型のみ
    • ICOCA(西日本旅客鉄道株式会社)※(注記)Suica・TOICAと相互利用可能
    • PASMO(株式会社パスモ)※(注記)Suicaと相互利用可能
    • IruCa(高松琴平電気鉄道株式会社)
    • passca(富山ライトレール株式会社)
    • ナイスパス(遠州鉄道株式会社)
    • nimoca(西日本鉄道株式会社)※(注記)Suica・SUGOCA・はやかけんと相互利用可能
    • Kitaca(北海道旅客鉄道株式会社)※(注記)Suicaと相互利用可能
    • PASPY(広島電鉄株式会社ほか)
    • SUGOCA(九州旅客鉄道株式会社)※(注記)Suica・nimoca・はやかけんと相互利用可能
    • はやかけん(福岡市交通局)※(注記)Suica・SUGOCA・nimocaと相互利用可能
    • TOICA(東海旅客鉄道株式会社)※(注記)Suica・ICOCAと相互利用可能
• ポストペイ
  • おサイフケータイにも対応
    • iD(株式会社エヌ・ティ・ティ・ドコモ)
    • QUICPay(株式会社ジェーシービー)
    • Smartplus(三菱UFJニコス株式会社)
    • VISA TOUCH(ビザ・インターナショナル)
    • eLIO(ソニーファイナンスインターナショナル)
  • カード型のみ
    • PiTaPa(スルッとKANSAI協議会)
    • PayPass(マスターカード)- ISO/IEC 14443 TypeA採用
    • Speedpass (エクソンモービル)

• WebMoney(株式会社ウェブマネー)
• BitCash(ビットキャッシュ株式会社)
• Digi-Coin(三菱UFJニコス株式会社)
• NET CASH(NTTカードソリューション)カードタイプも存在
• 電子マネーちょコム(NTTコミュニケーションズ)
• オフラインデビット(J-Debit)
• エーカ(@ca、KDDI)
• C-CHECK、GAMECHECK(株式会社デジタルチェック)

ICカード型

• プリペイド
  • 香港・オクトパス(八達通卡有限公司)
  • 韓国・Tマネー(株式会社 韓国スマートカード)
  • イギリス・モンデックス(ナショナル・ウエストミンスター銀行、マスターカード)
  • ドイツ・ゲルトカルテ
• ポストペイ
  • 米国・VISAキャッシュ(ビザ・インターナショナル)

注...()内は電子マネーサービスの提供会社

• 2010年7月末時点。
• 出典:日経流通新聞 2010年9月1日付

Suica・ICOCA・TOICAの3つの電子マネー、並びにSuicaとPASMO、SuicaとKitaca、およびSuicaとSUGOCA・nimoca・はやかけん、のそれぞれの電子マネーは相互利用が可能である(前述した組み合わせ以外の電子マネー間の相互利用はできない)。また、WAON導入店舗の一部では、Suica・ICOCA・TOICA・SUGOCAのいずれかが共通端末により導入されており、JR東日本エリアを中心としたSuica導入店舗では、PASMO・ICOCA・Kitaca・TOICA・SUGOCA・nimoca・はやかけんが、JR西日本エリアのICOCA導入店舗ではSuica・TOICAが、JR東海エリアのTOICA導入店舗では、Suica・ICOCAが、JR九州エリアのSUGOCA導入店舗ではSuica・nimoca・はやかけんも利用可能である。

• PiTaPa以外の会員数・端末台数は2010年3月末時点^[8] 。
• PiTaPaは2008年9月末時点。利用可能端末数は、PiTaPaのみ利用可能店舗数。また、PiTaPaの月間利用件数は、電子マネー利用分と交通利用分の合算。2008年3月末時点の電子マネー利用分の3月の利用件数は90万件^[9] 。

• David Chaum, "Blind Signatures for Untraceable Payments", Advances in Cryptology: Proceedings of CRYPTO '82, pp.199-203, 1982.
• 日本銀行決済機構局、決済システム等に関する調査論文 最近の電子マネーの動向について、2008年8月

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