改革方案仍未達到永續經營目的
政府在召開年金改革國是會議之前,已經先拋出方案,雖然這未必是最後的底牌,但可能也不會相去太遠。改革幅度暫且不論,只是目前拋出的方案,政府竟然只承諾勞保年金可以撐到125年,公教可以撐到130年,換言之,20年後一樣難逃倒閉命運。這種改革不僅無法達到其原來宣稱的永續經營目的,更可能造成新的世代對立。
年金因為財務狀況而面臨倒閉,推動適當之改革以解決斷炊危機,難免有人反對,但未必沒人支持。只是政府的方案,只告訴我們把年金倒閉的時間延後,但卻無法保證20年後可以如約給付,那對於現在投入公教以及勞保的年輕人,情何以堪?
年金改革的方案,可能牽涉到專業計算,相信一般的勞工與公教人員都和我一樣,不知道如何精算整個保險的財務,但我們也願意在合理的範圍內調整保費與給付額度,讓整個制度能夠永續經營。但是,我相信沒有人會笨到願意接受白白繳納保費,但到期無法領到給付的保險。
繼續製造一個不正義的世代
今天,政府要求勞工與公教人員多繳,少領,甚至延後退休年齡,當然,對於屆退或已經退休的人員將產生最直接的衝擊。但是,對於在125年後退休的勞工以及在130年後退休的公教人員,何嘗不是正在製造一個不正義的世代?這些勞工與公教人員,在沒有選擇下,必須強制納保,也同樣在沒有選擇下,隨時可能面對任意被迫改變保險契約的情況。政府無法保證投保人可以領到該領的錢,卻先要大家先繳多、領少、晚領。就算不倒,當這世代即將退休之際,難保不會面對再一次的少領與延退。這種改革方案,不要說已退休的人無法接受,我們這些還要繳納20年以上的勞工與25年以上的公教人員,更是難以接受。
誰會投保一個無法保證到期履約的年金保單?
如果今天某家民間保險公司推出這種年金險商品,要保戶多繳,延後給付的時間,但卻告訴你公司可能在給付你年金前,就會沒錢倒閉,試問這種保單有誰會想買?又有誰會敢買?
一般保險公司為了延後給付的時間,通常的作法就是推出更好的保單條件,以此慫恿保戶換約,來達到延長繳費,延遲給付的目的。但是我們政府開辦的保險,同樣要想達到這些目的,用的手段卻是激化對立,強勢決定。大家當然都不會天真地期待政府用更好的條件來和我們這些保戶們換約,但至少在溝通的過程、方案的擬定,應該有更多的人性與同理。
政府何不放手,讓民眾自己決定未來如何安排
如果政府沒有辦法提出好的年金保險政策,建議乾脆放手,讓勞工與公教人員自己安排。相信政府這家保險公司或認為他的保單條件比較好的人,就繼續留在政府這家公司投保,但此等於決定自行承擔政府所提若干年檢討一次的風險,未來怨不得他人;若對政府沒信心而願意承擔其他民間公司風險的,就開放讓大家用原來保費的自負額,加上政府(有保民間年金險者可以享原政府負擔部分額度之退稅)與雇主提撥(轉換為薪資),根據自己需求與保單條件來選擇適當的年金險。如果為了避免有人拒保而可能導致日後的社會安全漏洞,政府可以立法強制民眾必須二擇一,讓民眾必須在自行規劃投保與政府年金體系擇一加入,不能不保。
一張還要我白白繳納20幾年卻不保證到期後可以按月領到應有給付的年金保單,或許你敢保,但我不想! (相關報導: 觀點投書:整頓財團法人,前門驅虎 後門引狼;改革是假 倒退是真! | 更多文章 )
*作者為國家政策研究基金會內政法制組高級助理研究員