不少勞工一提到退休後想靠勞保與勞退合計月領6萬元,第一時間往往直覺認為「不可能」。不過,事實上只要策略正確,這並非遙不可及。有媒體報導指出,根據勞動部最新統計,多數勞工實際請領勞保老年年金的年齡,明顯早於法定65歲,其中「63歲請領」被視為兼顧折扣幅度與時間價值的關鍵選項;再搭配40歲起自提6%的勞退新制,透過長期複利累積,退休後可月領6萬元。
若想在退休後僅靠勞保與勞退就達到每月6萬元的被動收入,關鍵其實只有兩個:「第一是勞退新制及早自提,第二則是勞保老年年金盡量在63歲之後請領」。根據《鏡週刊》報導試算指出,以勞退新制試算為例,若勞工在40歲時,勞退專戶已累積50萬元,並開始自提6%,在投保薪資60,800元、勞退近10年平均投報率6.97%、薪資零成長的假設下,至60歲時帳戶可累積約561萬元。若選擇月領,退休後每月可領約40,650元。
勞保年金幾歲請領?平均請領年齡落在61.42歲
再從勞保方面來看,勞動部統計顯示,2024年勞保老年年金的平均請領年齡僅61.42歲,其中男性為61.61歲、女性為61.27歲,明顯早於法定退休年齡。進一步觀察年齡分布,60至64歲請領者高達104.7萬人,占比最高,顯示多數勞工仍偏好提早退休;但也因平均投保年資僅29.9年,導致退休後的勞保年金給付普遍偏低,平均月領約1.9萬元。
報導也提到,勞保老年年金的法定請領年齡正逐步提高,今年已須年滿65歲,才能避免給付被打折。面對制度調整,「何時請領」成為影響退休現金流的關鍵抉擇。事實上,勞保存在一個被視為「請領黃金年齡」的時間點,也就是63歲。以投保年資30年、平均投保薪資45,800元為例,若在63歲請領勞保老年年金,月領金額約為19,593元,雖較65歲請領少約8%,但能提早兩年開始入帳,在折扣幅度與時間價值之間取得相對平衡。
綜合上述試算,勞保老年年金月領19,593元,加上勞退月領40,650元,兩者合計約60,243元。換言之,退休後月領6萬元並非高不可攀,而是取決於兩個關鍵決策:勞保是否選在63歲請領,以及勞退是否及早自提6%。對仍在職的中壯年勞工而言,退休規劃不該等到最後一刻才開始,而是從40歲起,就能善用制度設計,為自己逐步打造穩定且有尊嚴的退休現金流。
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